Количество отказов в кредитах может вырасти на 20–30%. Это связано с тем, что банки меняют систему оценки рисков заемщиков, рассказали газете «Известия» представители бюро кредитных историй и участники рынка. После того как внесудебную процедуру банкротства упростили, количество личных банкротств заметно выросло.
В 2023 году на этапе рассмотрения заявки кредитные организации учитывали возможность дефолта заемщика, проверяли наличие просрочки свыше 90 дней. Сейчас многие кредитные организации включили в скоринг прогноз по личному банкротству.
Процедура банкротства стала более доступной для граждан, отметил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. В 2020 году появилась возможность внесудебного банкротства через МФЦ, в ноябре 2023 года критерии упрощенного банкротства расширили. Признать банкротом вне суда могут при сумме долга от 25 тыс. до 1 млн рублей. Кроме того, больше граждан могут воспользоваться внесудебным банкротством. К примеру, такую возможность получили пенсионеры.
Банки и МФО понимают, что новые правила могут серьезно повлиять на кредитные процессы, говорит Волков. Уже во второй половине 2023 года банки начали тестировать включение в скоринг оценку вероятности банкротства физлиц. Некоторые банки уже внедрили новый прогноз в кредитные конвейеры.
Банки начали оценивать вероятность того, что заемщик объявит себя банкротом, подтверждает директор по продуктам и маркетингу «Скоринг бюро» Игорь Лисянский. Это дало кредитным организациям дополнительный инструмент управления рисками. В случае появления просрочки кредитор может продать проблемный долг по цессии, взыскать средства через суд. Если заемщика признают банкротом, банк не сможет компенсировать даже часть долга, объяснила руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
Банки проводят оценку по данным НБКИ, где содержатся сведения о более чем миллионе случаев банкротства, рассказал Волков. Алгоритмы выявляют комбинации и последовательность событий, особенности поведения людей, прошедших процедуру банкротства. Это позволяет прогнозировать наступление такого события у других заемщиков.
Выделить потенциальных банкротов помогают специфические маркеры, объяснил представитель МФК «Мигкредит». Это динамика роста долга, частоты оформления кредитов, изменение поведения заемщика, небольшие технические просрочки. Риск преднамеренного банкротства повышается, если поведение клиента аномально меняется, говорит глава департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. К примеру, человек начал часто обращаться в банки и набирать кредиты.
Изменение системы скоринга отразится на количестве одобряемых заявок, отмечает Алексей Волков. Вероятность банкротства может стать решающим фактором при принятии решения о выдаче кредита. По оценке Лазаревой, количество одобрений кредитных заявок может сократиться на 20–30%. При этом кредитные портфели банков станут более здоровыми, а условия кредитования для качественных заемщиков могут улучшиться, полагает эксперт.
