Erid: 4CQwVszH9pWvJyKwt8Y
1. С 2023 года застраховать недвижимость, жизнь и здоровье при получении ипотечного кредита можно в любой страховой компании, имеющей рейтинг уровня А− и выше
Выбор страховой компании при оформлении ипотечного кредита стал шире, — комментирует Дарья Зуева, директор департамента ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование». — Согласно постановлению правительства № 39, с 1 сентября 2023 года банки должны принимать полисы любых страховщиков, имеющих российский рейтинг на уровне А− и выше от крупных рейтинговых агентств (АКРА, НРА, «Эксперт РА» и НКР), и чьи условия оказания страховой услуги соответствуют требованиям банка. При этом банки обязаны публиковать на своем сайте требования к страховым компаниями и условиям предоставления страховой услуги.
«Абсолют Страхование», например, по данным «Эксперт РА», имеет рейтинг А+, — добавила эксперт.
Раньше банки принимали от заемщиков только полисы компаний, включенных в их собственный рекомендованный список. Чтобы попасть в него, страховая компания должна была пройти аккредитацию (проверку на финансовую устойчивость), которая могла занимать до 60 рабочих дней.
Теперь наличие рейтинга исключает дополнительные процедуры со стороны кредиторов, а срок проверки страхового полиса на соответствие требованиям банка составляет не более семи рабочих дней с момента, когда заемщик представит его в банк (разъяснения к постановлению № 39 ЦБ РФ и ФАС от 03.10.2023).
При этом за банками сохраняется право проверять на соответствие своим требованиям к финансовой устойчивости те страховые компании, которые имеют рейтинг ниже А− или вовсе не имеют его.
Эта мера призвана обеспечить более высокую степень защиты прав заемщиков. Такой подход усиливает конкуренцию на рынке страхования и способствует снижению стоимости страховых продуктов — в том числе за счет акций, которые проводят страховщики, желая привлечь новых клиентов.
Например, у компании «Абсолют Страхование» сейчас действует спецпредложение: 20% скидки или кешбэк на страхование ипотеки.
Ипотека при этом страхуется от следующих рисков:
- Утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, противоправных действий третьих лиц, падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, падения иных предметов, наезда/навала, конструктивных дефектов здания/сооружения.
- Потеря предмета залога из-за прекращения права собственности.
- Утрата трудоспособности и/или смерть заемщика (поручителя, созаемщика).
Постановление № 39 будет действовать в течение двух лет (до 1 сентября 2025 года), за это время предполагается проработать вопрос о закреплении новых норм на законодательном уровне.
2. С 2024 года период охлаждения увеличивается с 14 до 30 дней
Период охлаждения — это срок, в течение которого можно расторгнуть договор страхования с полным возвратом уплаченной страховой премии. С января 2024 года клиент сможет полностью вернуть деньги за полис в течение 30 дней (а не двух недель, как было ранее) с момента заключения договора страхования.
Таким образом, если вы взяли ипотеку, оформили полис в банке, а потом, например, нашли более выгодное предложение, у вас есть тридцать дней, чтобы сменить страховую без финансовых потерь.
В том числе этого времени хватит, чтобы банк принял полис «сторонней» страховой компании.
Дарья Зуева, директор департамента ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование»:
«Страховая компания обязана расторгнуть договор с последующей выплатой по периоду охлаждения в течение семи рабочих дней со дня получения письменного заявления. Важно, что за это время не должны произойти события, имеющие признаки страхового случая.
Основной целью этих изменений правительство и Центробанк называют защиту интересов заемщиков и борьбу с мисселингом — введением в заблуждение при продаже товаров и услуг. Он может выражаться, например, в том, что клиенту «в нагрузку» продали страховые полисы или подписки на сервисы банка, согласие на покупку которых он не давал, или под различными предлогами навязали услугу определенного страховщика, лишив возможности свободного выбора».
3. Базовое покрытие ипотечной страховки — одинаковое у всех
По новым стандартам полис страхования жизни, независимо от того, какая компания его предлагает, имеет базовое покрытие. При ипотечном страховании жизни он включает риск наступления инвалидности I–II групп и смерти.
Теперь заемщик может быть уверен: в какую бы страховую компанию он ни обратился, объем гарантированной защиты будет одинаковым, поэтому можно просто выбрать наиболее выгодный вариант.
Обязательным при оформлении ипотеки является только страхование конструктива, то есть страхование имущества от порчи и полного уничтожения из-за аварий, пожаров и стихийных бедствий. Прочие виды страхования — страхование жизни, титульное и т. д. — оформляются по желанию заемщика, но отказ от них может увеличить кредитную ставку, поэтому обычно при получении ипотеки клиент оформляет пакет страховок.
Стандартизация значительно упрощает выбор страховой компании, однако не стоит ориентироваться только на цену полиса и минимально необходимый уровень рейтинга. При выборе страховщика следует учитывать и другие параметры: срок работы компании на рынке, число застрахованных по интересующему вас направлению, место в рейтингах.
«Особое внимание я бы посоветовала обратить на "народные" рейтинги, — подчеркивает Дарья Зуева. — Важно, насколько удобны процессы заключения договора страхования и дальнейшего его сопровождения. Это особенно актуально для многолетнего полиса. Бывают ситуации, когда заключить договор легко, а вот чтобы расторгнуть его или внести в него изменения, приходится очень сильно постараться — нет коммуникации в электронном виде, приходится отправлять заявления по обычной почте и т. д.
Так что еще один значимый нюанс — уровень цифровизации в компании, хотя бы самый базовый функционал: можно ли оформить полис онлайн или через приложение. И, конечно, ее клиентоориентированность.
 (1).jpg)
Для примера проанализируем компанию «Абсолют Страхование»:
- более 30 лет присутствия на рынке;
- рейтинг уровня А+ (то есть ее полисы обязаны принимать все банки РФ);
- входит в топ-20 крупнейших универсальных страховщиков;
- ипотеку здесь застраховали более 500 тыс. клиентов.
В прошлом году компания стала победителем в конкурсе «Золотой сайт» и вошла в топ-5 независимого рейтинга цифровой зрелости страховых компаний SDI360°.
4. Список исключений — минимальный и одинаковый для всех
Банком России установлен минимальный список ограничений (исключения из стандартного покрытия), которые не позволяют получить компенсацию при страховании жизни и здоровья для ипотеки. Так, нестраховым является наступление несчастного случая или смерти вследствие алкогольного и наркотического отравления, суицид. Кроме того, страховка не покроет риск ряда заболеваний, если застрахованный скрыл их наличие при покупке полиса.
Если вы решите застраховать еще какие-то риски, нужно будет заключить дополнительный договор. Как правило, у страховщиков имеются уже готовые предложения, а при покупке нескольких полисов может появиться дополнительная скидка.
Например, «Абсолют Страхование» предлагает клиентам скидку 50% на продукт «Страхование имущества. Защита ипотеки».
По нему оформляется добровольное страхование рисков пожара, удара молнии, взрыва, воздействия жидкости, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, механических воздействий.
При заключении такого договора помимо конструктивных элементов купленной в ипотеку квартиры (дома) у вас также будет защищено домашнее имущество и внутренняя отделка.
5. В ипотечное страхование внедрили ключевой информационный документ (КИД)
Теперь при страховании жизни и здоровья для ипотеки страховщик обязан выдать клиенту КИД объемом до трех страниц, где в краткой форме отражены основные условия страхования: сроки, правила расторжения договора, порядок выплат, урегулирования вопросов при наступлении страхового случая и т. д.
Реклама. ООО «Абсолют Страхование», ОГРН: 1027700018719, юр. адрес: 115280, г. Москва, ул. Ленинская Слобода, д. 26
